Assicurazione vita per il mutuo, una protezione per la tua famiglia
L’assicurazione vita legata al mutuo è uno strumento per proteggere la propria famiglia da eventuali difficoltà finanziarie
L’acquisto di una casa con un mutuo è una decisione importante che comporta un impegno finanziario significativo. È quindi fondamentale prendere delle precauzioni per proteggere l’investimento e tutelare la propria famiglia in caso di imprevisti che possano causare difficoltà economiche.
Un’assicurazione sulla vita a protezione del mutuo può essere un valido aiuto in caso di eventi imprevisti che possano rendere difficile il pagamento delle rate. A seconda del tipo di contratto, le assicurazioni possono fornire le seguenti coperture:
– decesso;
– malattia;
– grave infortunio.
Nello specifico, un’assicurazione per il mutuo è una un’assicurazione sulla vita (TCM) il cui capitale assicurato è calcolato in base al debito contratto con l’istituto bancario. Di conseguenza, la copertura di un’assicurazione sulla vita legata al mutuo consente ad una famiglia di continuare a pagare le rate del mutuo in caso di scomparsa prematura dell’assicurato, senza rischiare di perdere la proprietà dell’immobile.
Assicurazione sul mutuo, è obbligatoria?
Innanzitutto, è necessario sottolineare che le polizze vita per il mutuo sono delle assicurazioni facoltative. La polizza vita per il mutuo può essere stipulata in due momenti: al momento dell’accensione del mutuo, oppure in seguito, anche dopo che il mutuo è già in corso. Spesso, le banche propongono ai propri clienti una polizza sulla vita in abbinamento alle polizze furto e incendio obbligatorie per l’immobile.
L’Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni (IVASS) obbliga le banche a presentare al cliente almeno tre preventivi per una polizza vita, di cui due da compagnie assicurative diverse dall’istituto di credito. In alternativa, è possibile rivolgersi direttamente alle compagnie assicurative tradizionali presenti sul territorio.
Assicurazione vita per il mutuo: come funziona
Una volta scelta la compagnia assicurativa, il contraente di una polizza vita deve valutare quale tipologia di copertura è più in linea con le proprie esigenze. La forma assicurativa più diffusa è la TCM, o temporanea caso morte. Prima di stipulare una polizza, le compagnie assicurative valutano il rischio associato alla persona da assicurare, tenendo conto in particolare delle sue condizioni di salute. Dopo aver ottenuto la delibera, sarà possibile procedere con l’assicurazione e il contraente sarà tenuto a versare i premi, a intervalli regolari di tempo oppure in un’unica soluzione.
Quando si stipula un’assicurazione sulla vita, il contraente deve indicare i beneficiari della polizza. In caso di assicurazione per la protezione del mutuo, i beneficiari sono solitamente i figli o il coniuge, anche se non esistono vincoli familiari. Se si verifica una delle cause previste dal contratto assicurativo, la compagnia assicurativa paga l’indennizzo al beneficiario. Questo può essere versato in un’unica soluzione o a rate, a seconda di quanto stabilito al momento della stipula del contratto.
La durata di una polizza vita per il mutuo è solitamente uguale alla durata del mutuo stesso. Tuttavia, è possibile attivare la copertura anche per un periodo più breve, ad esempio 2-3 anni, o più lungo, fino a 25-30 anni. Quando si sceglie la durata della propria polizza vita per il mutuo, è importante considerare che il bisogno di protezione è maggiore nei primi anni di mutuo, quando l’importo da rimborsare è più alto. Negli ultimi anni, invece, l’importo residuo è più basso e la copertura assicurativa può risultare meno necessaria.
I costi di un’assicurazione vita da abbinare al mutuo dipendono da vari fattori, come la compagnia assicurativa, il tipo di copertura prevista nel contratto, la durata della polizza e le condizioni di salute e l’età dell’assicurato. Secondo i valori medi del mercato italiano, il costo di una polizza vita per il mutuo incide sul totale del mutuo per una percentuale compresa tra il 2% e il 7%. Il premio si può pagare in un’unica soluzione all’avvio del finanziamento, oppure con versamenti periodici.
Infine, vogliamo ricordare che l’assicurazione vita per il mutuo rientra tra le polizze che godono della detraibilità fiscale al 19%. È possibile detrarre i premi versati per l’assicurazione fino ad un massimo di 530 euro.
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