Polizze parametriche: cosa sono e perché sono importanti

Le polizze parametriche sono un prodotto assicurativo innovativo utilizzato soprattutto per la protezione delle imprese contro i danni catastrofali

Le polizze parametriche rappresentano uno dei trend più interessanti dello scenario insurtech attuale. Grazie ad una maggiore flessibilità, personalizzazione e rapidità nei tempi di risarcimento questo tipo di polizza sta cambiando il modo in cui le imprese si approcciano alla protezione e alla gestione dei rischi.  Le polizze parametriche sono strettamente legate alla tecnologia, e consentono alle compagnie assicurative di adattarsi alle esigenze dei clienti in modo più efficiente ed efficace e sviluppare proposte convenienti anche per i segmenti più sotto assicurati, come ad esempio le piccole e medie imprese. Attualmente, la diffusione delle polizze parametriche in Italia è ancora bassa rispetto ad altri Paesi. Tuttavia, stiamo assistendo a una crescente attenzione da parte delle compagnie assicurative e dei clienti verso questa forma di copertura.

Come funzionano le polizze parametriche?

A differenza delle assicurazioni tradizionali, nelle quali il premio viene calcolato in base alle caratteristiche del rischio assicurato, nelle assicurazioni parametriche il premio è calcolato sulla base della probabilità di un evento. In caso di sinistri, ad esempio, nell’assicurazione tradizionale, l’indennizzo viene calcolato in presenza dei danni effettivi, documentati da una perizia. Nell’assicurazione parametrica, l’assicurato non deve dimostrare di aver subito un danno, ma la compagnia offre un pagamento di un importo prestabilito, basato sulla probabilità di accadimento dell’evento predefinito. Appoggiandosi a tecnologie di rilevazione avanzate come IoT e algoritmi di calcolo, le soluzioni si basano su dati raccolti in tempo reale per creare indici misurabili a cui sono legati precisi trigger e meccanismi di pagamento. Per fare un esempio concreto di trigger, questi possono essere un’alluvione, l’assenza di un certo numero di giornate di sole o di pioggia, un ritardo di un tot di giorni nella consegna della merce e così via.

Le principali aree di applicazione

Queste ad oggi sono le principali aree di applicazioni delle assicurazioni parametriche:

• Tutela contro catastrofi naturali come terremoti, cicloni e uragani, eventi la cui assicurabilità con prodotti parametrici è basata su dati meteorologici rilevati in un periodo definito;
• Protezione delle colture agricole contro danni e perdite causati da inquinamento atmosferico, siccità o grandine, anch’essa supportata da dati meteorologici rilevati in un periodo specifico;
• Coperture contro cancellazioni o ritardi di voli aerei o eventi.

Esistono poi altre aree in cui l’utilizzo dei prodotti parametrici è in fase di sperimentazione, come ad esempio:

• Copertura delle perdite di profitto delle attività produttive, ad esempio a seguito di interruzioni dei sistemi dovute a attacchi informatici, maltempo o pandemie;
• Coperture per la diminuzione dei tassi di occupazione di stanze di hotel o ristoranti, ad esempio a causa di condizioni meteorologiche sfavorevoli;
• Protezione per fermo di macchinari industriali a causa di attacchi informatici, coperture spesso fornite con il supporto di sistemi di Industrial IoT.

Quali sono i vantaggi?

Le assicurazioni parametriche sono una valida offerta per quelle tipologie di rischio per le quali le soluzioni assicurative tradizionali non sono offerte o non sono economicamente sostenibili per gli assicuratori. Parliamo di rischi come le alluvioni, ad esempio, per cui le coperture tradizionali non sono sostenibili per gli assicurati. Tramite le coperture parametriche è poi possibile sviluppare pricing più accurati, sulla base del fatto che il prodotto parametrico è collegato ad uno specifico parametro isolato piuttosto che ai danni diretti o indiretti subiti dal bene assicurato i quali possono derivare da un’ampia gamma di eventi anche diversi da quello assicurato.
Infine, un ulteriore vantaggio è il pagamento da parte delle compagnie che si innesca al verificarsi dell’evento e non dopo una valutazione del danno: questo permette a chi subisce un evento di avere subito a disposizione i fondi necessari per ristabilirsi e superare quel momento.

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